Uniwersalny kredyt hipoteczny

1. Czego dotyczy „Regulamin udzielania konsumenckich kredytów hipotecznych”?

• W każdym przypadku, gdy używamy w niniejszym dokumencie słowa „Regulamin”, należy przez to rozumieć „Regulamin udzielania konsumenckich kredytów hipotecznych”.
• My, Bank Spółdzielczy w Kielcach, udzielamy kredytów konsumenckich hipotecznych – na Twoje prywatne potrzeby, tj.:
  • - Kredyt mieszkaniowy – przeznaczony na zakup lub utrzymanie nieruchomości, w tym budowę domu lub jego przebudowę. Kredyt może też być wykorzystany na refinansowanie (spłatę) zaciągniętych w tym celu Twoich zobowiązań;
  • -
    Uniwersalny kredyt hipoteczny – przeznaczony na dowolny cel wskazany w umowie, lecz zabezpieczony hipoteką na nieruchomości.
• Konsumencki kredyt hipoteczny nie może być jednak wykorzystany na cele prowadzonej działalności gospodarczej i rolniczej.
• Kredytu udzielamy na podstawie pisemnej Umowy kredytu. Pamiętaj, masz prawo otrzymać przed zawarciem Umowy kredytu jej wzór. Jeśli czegoś nie rozumiesz, zapytaj naszego doradcę. Możesz też skonsultować się ze swoim prawnikiem.
• Przed złożeniem wniosku o kredyt otrzymasz formularze informacyjne, zawierające najważniejsze informacje dotyczące kredytu, który Cię interesuje. Przeczytaj je i zastanów się zanim złożysz wniosek o kredyt – nie musisz decydować od razu.
• Umowa kredytu obowiązuje od dnia jej podpisania aż do całkowitej spłaty zobowiązań.
• Regulamin jest częścią Umowy kredytu i reguluje Twoja prawa i obowiązki oraz Nasze prawa
  
  i obowiązki. Regulamin określa zasady, na jakich udzielamy Tobie kredytu. Pamiętaj, masz prawo zapoznać się Regulaminem.
• Nie podejmuj decyzji w pośpiechu – przeczytaj całą Umowę kredytu oraz Regulamin przed podpisaniem Umowy o kredyt.
• Gdybyś podpisał Umowę o kredyt, a jednak zmienisz zdanie i chciałbyś zrezygnować z kredytu, pamiętaj możesz odstąpić od Umowy o kredyt. Masz na to jednak określony czas, o czym więcej w punkcie 6. niniejszego Przewodnika.

2. Najważniejsze pojęcia w niniejszym Przewodniku:

Pozostałe pojęcia zdefiniowane są w Regulaminie.


Jeśli czegokolwiek nie rozumiesz – zapytaj naszego doradcy.
Jeśli nadal będziesz miał wątpliwości - zalecamy abyś skontaktował się z prawnikiem.

3. Kto może otrzymać kredyt?

• Osoba fizyczna, pełnoletnia, mieszkająca stale w Polsce, z pozytywną zdolnością kredytową.
• Zdolność kredytową bada Bank, zgodnie z obowiązującymi w Banku zasadami. Sprawdzimy też informacje o Twoich zobowiązaniach w Biurze Informacji Kredytowej S.A. z siedzibą
  
  w Warszawie oraz w bazie danych Bankowy Rejestr, prowadzonej przez Związek Banków Polskich w Warszawie.
• W przypadku, gdyby dane z baz danych, o których mowa powyżej przesądziły o nieudzieleniu kredytu, otrzymasz wydruk informacji z bazy danych, który zdecydował o Naszej decyzji.
• Możesz ubiegać się o kredyt samodzielnie lub wspólnie z innymi osobami (np. małżonkiem, partnerem, rodzicem) – maksymalnie cztery osoby mogą zaciągnąć kredyt wspólnie.
• Jeżeli zaciągniecie kredyt wspólnie, to każdy z Was odpowiada za spłatę całości kredytu.
• Jeżeli jesteś w związku małżeńskim i macie wspólnotę majątkową małżeńską, to wymagane jest przez Nas udzielenie poręczenia kredytu przez Twojego współmałżonka w formie wystawienia przez niego weksla własnego in blanco, chyba, że kredyt hipoteczny zaciągany jest przez oboje małżonków. Jeśli jednak posiadacie z małżonkiem wspólnotę majątkową i realizujecie inwestycje do majątku wspólnego, Kredyt mieszkaniowy zaciągacie wspólnie.
• · Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt, to w dniu płatności ostatniej raty kredytu nie możesz mieć więcej niż 70 lat. Jeżeli bierzesz kredyt wspólnie z inną osobą, to bierzemy pod uwagę wiek młodszego z kredytobiorców.

4. Jak złożyć wniosek o kredyt?

• Zgłoś się do Nas, przedstaw na co potrzebujesz kredyt.
• Otrzymasz od Nas formularze informacyjne dotyczące warunków Twojego kredytu. Zapoznaj się z nimi dokładnie. Formularz informacyjny jest ważny przez 14 dni - wykorzystaj ten czas na zastanowienie, zanim złożysz Wniosek o kredyt.
• Pamiętaj, pracownik Banku ma obowiązek udzielić Tobie wyjaśnień i odpowiedzieć na Twoje pytania dotyczące kredytu.
• Jeśli po zapoznaniu się z formularzami informacyjnymi chcesz zaciągnąć kredyt na warunkach opisanych w formularzu informacyjnym, wypełnij kompletny pisemny Wniosek w jednej
  
  z naszych placówek.
• Będziesz musiał okazać dokument tożsamości (dowód osobisty lub paszport) oraz drugi inny dowolny dokument ze zdjęciem.
• Informację o rozpatrzeniu Wniosku i podjęcie decyzji dostaniesz w terminie w 21 dniu kalendarzowym od złożenia Wniosku o kredyt. Możesz też złożyć pisemne oświadczenie, iż potrzebujesz decyzję kredytową przed tym terminem.
• W przypadku informacji o nieudzieleniu kredytu lub odrzuceniu wniosku o kredyt zwrócimy Twoje oryginalne dokumenty lub odeślemy je listem poleconym na Twój adres i wyjaśnimy powody odmowy.

5. Zabezpieczenia kredytu

Zabezpieczeniem Twojego kredytu może być na przykład:

• · weksel własny in blanco,
• · hipoteka umowna
• · poręczenie wekslowe,
• · gwarancja bankowa,
• · sądowy zastaw rejestrowy na określonych rzeczach,
• · cesja praw z umów ubezpieczenia lub inne zabezpieczenia określone w Regulaminie.

Jednak zawsze na zabezpieczenie kredytu wymagamy wystawienia przez Ciebie weksla in blanco oraz hipoteki na nieruchomości.

Koszty zabezpieczeń, jeśli takie powstaną ponosisz Ty.

Po spłacie kredytu możesz przyjść do Banku po zwrot weksla. Jeśli tego nie zrobisz, Twój weksel będzie komisyjnie zniszczony.

6. Umowa kredytu i odstąpienie

• Umowę kredytu podpisujemy w jednostce Banku, w której złożyłeś Wniosek o kredyt.
• 
  Masz prawo odstąpić od Umowy kredytu w ciągu 14 dni bez podania przyczyny. Wzór oświadczenia o odstąpienia od Umowy kredytu otrzymasz wraz z Umową o kredyt. Oświadczenie możesz złożyć osobiście w Banku lub wysłać za pośrednictwem poczty pod wskazany adres Banku. Jeśli korzystasz z doręczeń elektronicznych możesz wysłać oświadczenie na adres do doręczeń elektronicznych Banku wskazany w Umowie kredytu.
• Musisz wtedy zwrócić kwotę kredytu i odsetki za czas korzystania z kredytu w ciągu 30 dni od dnia złożenia oświadczenia o odstąpieniu od Umowy kredytu.
• Odstąpienie powoduje też ustanie Twojej ewentualnej ochrony ubezpieczeniowej na życie jeżeli wybrałeś kredyt z ubezpieczeniem i wykupiłeś polisę ubezpieczeniową w Banku.

7. Oprocentowanie, prowizje i opłaty

• Oprocentowanie kredytu może być okresowo - stałe lub zmienne (zależne od Wskaźnika referencyjnego i marży Banku).
• Wysokość oprocentowania i kosztów podane są w Umowie kredytu i Taryfie.
• Oprocentowanie okresowo - stałe oznacza, iż stopa oprocentowania Twojego kredytu będzie taka sama przez pewien okres. Zasady ustalania oprocentowania szczegółowo określa Umowa o kredyt.
• Oprocentowanie zmienne wskazane jest w Umowie kredytu jako suma Wskaźnika referencyjnego oraz stałej przez cały okres kredytowania marży Banku (np. Wskaźnik referencyjny w wysokości 5,25% + stała marża Banku w wysokości 1,25 p.p. = oprocentowanie kredytu na poziomie 6,5%).
• W przypadku oprocentowania zmiennego, Twoje oprocentowanie ulega zmianom w razie zmiany wysokości Wskaźnika referencyjnego, nie częściej jednak niż co miesiąc lub trzy miesiące (zgodnie z zapisami Umowy kredytu).
• Wskaźnik referencyjny publikowany jest przez administratora tego wskaźnika codziennie.
  
  My do wyliczenia Wskaźnika referencyjnego wyliczamy średnią arytmetyczną z tych notowań
  
  z ostatniego miesiąca lub trzech miesięcy (zgodnie z zapisami Umowy kredytu) i tak wyliczona średnia arytmetyczna stanowi podstawę do wyznaczenia Wskaźnika referencyjnego dla Twojego kredytu.

Szczegółowe zasady oprocentowania kredytu określa Twoja Umowa kredytu.

Jeżeli oprocentowanie Twojego kredytu wzrośnie, to również wysokość Twojej raty wzrośnie.

8. Uruchomienie i spłata kredytu

• Kredyt wypłacamy gotówką lub przelewem na wskazany przez Ciebie rachunek po podpisaniu Umowy kredyty i ustanowieniu zabezpieczeń, przy czym sposób wypłaty kredytu będzie zależał od rodzaju inwestycji np. gdy zakupisz mieszkanie od dewelopera na rynku pierwotnym, kredyt wypłacimy na rachunek bankowy wskazany w Umowie deweloperskiej, jaką zawarłeś
  
  z deweloperem.
• Kredyt może zostać wypłacony jednorazowo lub w transzach zgodnie z realizowaną inwestycją, określi to Umowa o kredyt.
• Spłacasz raty w terminach ustalonych w harmonogramie spłaty kredytu.
• Możesz spłacić kredyt, wcześniej, w całości lub części, bez dodatkowych kosztów – po prostu wpłać pieniądze na rachunek do spłaty kredytu. Bank pobiera odsetki tylko za okres korzystania z kredytu. Jeśli spłacisz kredyt przed terminem, oddamy Ci część poniesionych kosztów kredytu.
• Raty płacisz przelewem na rachunek wskazany w Umowie kredytu lub gotówką w naszym Banku.
• Powołanie do odbycia służby wojskowej nie zwalnia ze spłaty kredytu.

9. Co, gdy nie spłacisz raty w terminie?

• Po terminie spłaty oznaczonym w harmonogramie spłaty kredytu, ratę oznaczamy jako zadłużenie przeterminowane (zaległość).
• Od przeterminowanego kredytu, naliczamy odsetki za opóźnienie w wysokości dwukrotności odsetek ustawowych za opóźnienie. Stopy odsetek ustawowych za opóźnienie określa Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 roku – Kodeks cywilny.
• Gdy zmieni się stawka odsetek ustawowych za opóźnienie, automatycznie zmienimy oprocentowanie Twojego przeterminowanego kredytu.
• Powiadomimy Ciebie oraz ewentualnych poręczycieli o powstałej zaległości w spłacie raty kredytu.
• Możesz zwrócić się o restrukturyzację spłaty kredytu, jeśli doświadczysz trudności finansowych.
• 
  Pamiętaj, że z powodu zaległości w spłatach kredytu możemy wypowiedzieć Ci Umowę kredytu.

10. Wypowiedzenie Umowy kredytu

• Umowę kredytu może wypowiedzieć w formie pisemnej zarówno Bank, jak i Ty. Okres wypowiedzenia Umowy kredytu określa Umowa kredytu.
• Po okresie wypowiedzenia musisz w całości spłacić kredyt wraz z odsetkami.
• Po pełnej spłacie Umowa kredytu wygasa.
• Pamiętaj! Jeśli Umowa kredytu zostanie wypowiedziana, a kredyt nie zostanie spłacony, będziemy musieli skierować sprawę do sądu, aby odzyskać Naszą należność.

11. Warunki dodatkowe.

• · W naszej ofercie posiadamy kredyty dla osób, które:
  • a) zdecydują się skorzystać z ubezpieczenia „na życie” oraz dokonają cesji praw z tego ubezpieczenia na Bank;
  • b) posiadają lub zdecydują się posiadać rachunek bankowy w Naszym Banku.
• · Wybór usług dodatkowych jest dobrowolny – to Ty decydujesz. Jednak Twój wybór będzie miał wpływ na oferowaną przez Nas cenę kredytu.
• · Jeśli zdecydujesz się jednak na kredyt z oferty dla posiadaczy usług dodatkowych pamiętaj,
  
  iż będziesz musiał korzystać z tych usług dodatkowych przez cały okres kredytowania.
  
  Jeśli zrezygnujesz z usługi dodatkowej, spowoduje to wzrost marży kredytu (zgodnie z zapisami Umowy o kredyt), a tym samym wzrośnie oprocentowanie kredytu.

12. Reklamacje.

• · Jeśli uważasz, że popełniliśmy jakiś błąd, możesz zawsze złożyć reklamację. Zasady zgłaszania oraz rozpatrywania reklamacji określa Twoja Umowa kredytu.
• · Możesz też poprosić o pomoc Rzecznika Finansowego. Skontaktuj się z Nim, a uzyskasz pomoc.
• · Naszą działalność nadzoruje Komisja Nadzoru Finansowego.

13. Pozostałe informacje

• · Bank udziela konsumenckich kredytów hipotecznych na podstawie prawa polskiego.
• · Komunikujemy się z Tobą w języku polskim.
• · Kredyt udzielony Tobie jest uregulowany w Ustawie z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.